Платежные системы, как показатель зрелости онлайн рынка...

Платежные системы, как показатель зрелости онлайн рынка...

Работая с веб - технологиями, еще за океаном, много лет назад, невольно ловил себя на мысли уж если не об особом "славянском пути" развития наших российских веб сервисов, так уж точно, о не понятных и не удобных способах монетизации, финансовом транспорте  и приемах в нашей Интернет коммерции.

В будущих статьях  поделюсь своим субъективным мнением о трендах развития российских веб технологий  в связи с таким «слявянским путем», а в этой статье хочу остановиться на самой важной составляющей, на артерии Интернет коммерции -  способах онлайн транзакций.

Спасением для монетизации мелкорублевых сервисов (например сделать свою анкету более заметной в системе знакомств) стали короткие SMS – но владельцу услуги все равно перепадет не так уж и много – опять all the way  - комиссии, комиссии, комиссии.
Тем более, что данный финансовый транспорт слабо применим к услугам и товарам посерьезнее.

Вся модель построения транзакций у нас непрерывно связана с нещадными комиссиями при конвертировании одной веб валюты в другую, вводе \ выводе средств, подключению платежных систем и т.д..

Как и во всем нашем государстве даже в он-лайн сфере нет системы одного окна – по крайней мере удобного.
Чего только стоит пример формирования цены  на бензин – он из за давальческих схем вообще практически не зависит от мировых цен на нефть (среднестатистическая глубина процессинга, по доле светлых фракций это вообще отдельная тема :-) ).

«Под одним окном» я имею ввиду не их количество, а консолидацию сервисов в одном месте.
Таких «одних окон » может быть сколько угодно – ну ровно столько, сколько нужно свободному рынку.

Идея Интернет торговли такова, что создавая удобную площадку \ витрину для услуг продавец, по-идее, получает более выгодную по сравнению с традиционной торговлей структуру себестоимости для продаваемой услуги \ товара.

Но это в теории. На практике у нас слегка не так…

Двигателем торговли (я не о рекламе) все-таки является УДОБНАЯ возможность расплачиваться за приобретаемый товар \ услугу.

Стали бы вы в реальном бизнесе мириться с комиссией финансового учреждения в 10-15%  (а иногда и больше) просто при попытке расплатиться?
 
Даже внедряя в рознице эквайринг банки довольствуются комиссиями от 0,9 до 2% (в случае с особо жадными) – далее вы распоряжаетесь баблом на своем р\с.

Вывод:  для многих при Интернет коммерции проще заниматься продажей нематериальных средств, когда структура себестоимости услуги и массовость ее потребления как то уживается с ТАКИМИ комиссиями. 

Давайте посмотрим, что же происходит на полях электронной «славянокоммерции» в деталях.

1.Удобство оплаты:

Как обстоят у нас дела с работой юридических лиц с системами виртуальных денег?

1.1. Яндекс. Деньги

Юридические лица не могут иметь свои кошельки и уж тем более пополнять кошелки физических лиц   – т.е. схема комфортной работы юрика через эту систему просто напросто отсутствует. ( http://money.yandex.ru/doc.xml?id=522764 п. 4.3.3.)

Ну даже ладно, пополняя кошельки физиков, возникает пресловутый НДФЛ, но ведь помимо этого нет и возможностей оплаты услуг другим юридическим лицам и системам типа Sape - которая организует ввод, для зарегистрированных в ней физиков .

Для юридических лиц Я.Д (аббревиатурка, кстати, подходит :-) )  - мертвый инструмент, с точки зрения рентабельности  и удобства использования. Не говорю, что он невозможен к применению - в рамках отсутвия альтернативы приходится использовать, что есть и как получается...

Очень надеюсь, что Яшей будут предприянты меры по решению этого конфликтного места. Ибо нет в нашем отечестве родной конторы, сравнимой с ним по онлайн возможностям. 
 

1.2 Вебмани (wmz, wmr ...):

Регистрация юридического лица в системе оказалась возможна.  Ну даже не совсем юридического лица, а только организация пополнения кошелка доверенного и аккредитованного физика, через расчетный счет юрика. Далее в системе работает физик.
Но это такой анальный хардкор, что себе и представить даже сложно. Ей богу, открыть р/с в оффлайн банке и то проще.

Итак в деталях - для возможности пополения кошелька с р/с юр. лица необходимо:

• Завести аккаунт завести R-кошелек;
• Получить формальный аттестат, для доступа к https://banking.webmoney.ru/, который позволяет вводить и выводить средства с помощью банковских платежей:
  
  • Для этого необходимо заполнить анкету с паспортными данными и ИНН владельца кошелька;
  • Авторизовать кошелек для физ. лица;
  • Для этого необходимо заполнить ту же самую анкету, что и в п.3, и прикрепить сканы паспорта физ. лица;
• Авторизовать кошелек для юр. лица. Для этого необходимо отправить компании-посреднику www.guarantee.ru по электронной почте:
  
  • Организационная форма (ООО, ЗАО, ПБОЮЛ и т.п.)
  • Название фирмы
  • Номер, дата и кем выдано Свидетельство о регистрации
  • ИНН, номер расчетного счета с указанием банка, где он открыт
  • Ф.И.О. Генерального директора или ПБОЮЛ
  • Контактное лицо: ФИО, телефон/факс, e-mail, URL, почтовый адрес.
  • Отсканированные страницы паспорта владельца WM-идентификатора
  • Номер WM-идентификатора, R-кошелька.
• Сразу уточните, что Вас интересует «юр. лицо на ввод», а не «юр. лицо на вывод»
• В ответ Вы получите предложение начать авторизацию и ссылку, пройдя по которой нужно заполнить анкету. В которой снова указать все паспортные данные физ.лица – доверенного лица компании, гендиректора, все банковские реквизиты компании, юридические, почтовые адреса, плюс прикрепить снова сканы паспорта доверенного лица, сканы свидетельства о госрегистрации юр.лица, свидетельства о постановке на учет в налоговой.
• Как только вы заполните анкету (заполнять в IE, Мозилла не отправляет анкету после заполнения), нужно отписаться компании-посреднику по почте. Они вышлют договор, который нужно заполнить, прошить, пронумеровать, к нему же подшить «акт приема-передачи ЭЧП, который можно взять в приложении к договору, все это выслать в двух экземплярах заказным письмом. Помимо договора в письме должна быть:
  
  • копия свидетельства о регистрации Вашей организации (нотариально заверенную);
  • баланс на последнюю отчетную дату;
  • выписка из ЕГРЮЛ (не более 1 месяца);
  • копия паспорта Генерального директора;
  • доверенность на контактное лицо с подписью Генерального директора и печатью организации.
  • Но перед тем, как все это делать, нужно еще получить персональный аттестат.
• Для получения персонального аттестата нужно скачать с сайта и заполнить «заявление соискателя аттестата системы Вебмани Трансфер», заверить его у нотариуса, прикрепить копию паспорта, отправить это все по почте выбранному регистратору, заплатить ему от 5 до 150 wmz.

Но самое веселое это даже не этот чудовищный список, а то что каждый пункт появляется последовательно (и все на фоне того, что на любой вход в защищенную зону сервисов веб-мани тратится минуты по три. Нормального FAQ по этой процедуре мы не нашли , т.е. нужно просто прожить на этом сайте пару дней, чтобы тупо составить себе руководство к действию.).

Я молчу про то, сколько нужно убить времени, чтобы это еще и все воплотить в жизнь!!!

2. В итоге, во что это превращается на деле:

2.1 Case1 - (основан на реальной истории):

Покупка с русскоязычного сайта торгующего аукционной техникой из Японии (Yahoo.auction). Компания расположена на острове Хоккайдо.

Есть пользователь, который находит для себя товар, он в нем заинтересован и даже очень.
Он уже не молод, но пользуется Интернетом и знает как серфить в сети.
Через великую корпорацию зла  :-) он находит этот аукцион и нужный товар.

Способы оплаты WMZ, трансфер в японский банк (это в наших условиях вообще что то из области фантастики – проще поселиться в отделении своего банка, если не ведешь регулярной  ВЭД, да и комиссия опять таки кусается  - а ведь к стоимости товара еще и добавляется таможня +доставка) и еще парочка в том числе самый удобный ( не для Россиян) – PayPal (о нем позже).

В итоге WMZ оказывается, наименее накладным способом покупки… но не тут то было.
Пользователь далеко не 24\7 живет в Интернете и для него было бы куда проще воспользоваться своей кредиткой для пополнения НЕКОЕЙ системы (напрямую платить кредиткой нужно сильно верить продавцу :-) ) и рассчитаться за товар без всяких там конвертаций.

Итог плачевен  - человек нашел, что ему нужно (т.е. он не чайник, который не знает с какой стороны подойти к компу и как искать в интернете), имеет желание и деньги купить найденный товар  - но занятия любовью с веселенькими аббревиатурами wmz, wmr и куча левых авторизации, установок каких то клиентов себе на компьютер оказалась ему не по силам -  товар не куплен.

Вывод:
Мало быть продвинутым юзером  - нужно еще и очень хотеть купить товар чтобы заставить себя найти вебденьги, поверить в них!!! (для непродвинутых это ой как не просто), дотопать ножками туда где их реально приобрести, пополнить кошелек, разобраться как это работает, смириться с комиссионными потерями при конвертациях и заказать товар.

2.2 Case2  - конвертация веб валют.

Перевод ликвидности из одной валюты в другую никогда не сулил её владельцу ничего хорошего.
Есть отличный пример, когда во времена не объединенной Европы исследователи решили проехать через все европейские страны выбрав отправной точкой Германию и ее дойч-марки. Условием эксперимента было желание в каждой стране расплачиваться ее собственной валютой.
Итоги эксперимента оказались весьма интересны – 70% потерь от ликвидности составили потери на обменных курсах. Т.е. экспериментаторы в два раза больше оплачивали услуги обменников, а не услуги приобретаемые в странах пребывания.

Не далека от этого примера ситуация с виртуальными деньгами в нашем родимом вебе.
 
Чтобы что-то купить, мы сначала должны пополнить Интернет-кошелек, затем, возможно, нам придется обменять валюту одного кошелька на валюту другого, поскольку многие интернет-магазины \ площадки принимают только один вид валют, после чего совершить оплату по счету, т.е. перевод внутри системы.

Если рассматривать поэтапно, то суммарная комиссия сложится из:

• Комиссии за пополнение кошелька Яндекс.денег или Webmoney посредством терминалов - от 5% до 10%.
• Комиссия за пополнение с помощью карт предоплаты:
  
  • для Webmoney – 4-15%
  • для Яндекс Денег – 4-10%
• Комиссия за использование валютообменников типа roboxchange.com – минимум 5% ;
• Комиссия за перевод денег внутри систем:
  
  • Webmoney - 0.8%
  • Яндекс. Деньги – 0,005%.

А для продавца, еще и незабываем про комиссию за вывод.

Итого покупая что-то в сети мы переплачиваем от 5 до 20% реальной стоимости товара \ улуги.

При покупке тех же ссылок на биржах ссылок теряем еще  и плюсом 5-10% на комиссии самой системы.

Лично я не против чтобы те,  кому эти комиссии по душе, работали по такой схеме. Но должна быть здоровая альтернатива.

Пополняя счет своего мобильника у Вас много способов это сделать как с потерями так и без потерь вообще – 100% суммы к зачислению на баланс.

Увы, но степень зрелости нашего веба такова что он пока далек от идей веб коммерции и работает так как работает.

Нужно ли так много он-лайн валют?
Достаточно одной но адекватно работающей системы. Как государству по большому счету нужна только одна валюта так и Интернет сообществу внутри этой страны других валют не надо. Тот же PayPal у стран участниц спокойно конвертирует локальные валюты по курсу банка страны вашей кредитки если вы расплачиваетесь за товар в валюте другой страны. Это даже выгоднее чем купить просто валюту в обменнике,  потому что обменный курс с карты отличается от курса продажи КЭШа на руки.

2.3 Case3 -  Адекватные платежные системы – Paypal + Verisign.

Говорят не сотвори себе кумира, но при наличии таких вот доступных в любимом отечестве фрикосистем и гос. ограничений,  сложно не восхищаться удобством работы с Paypal +Verisign, особенно, если был опыт работы, с полнофункциональным аккаунтом этой системы.

Регистрируй аккаунт и все, а для пользователей "избранных стран" есть отличная страхующая схема -  фактически аккредитив (cash back это не просто круто это мегакруто).

Пополнение - напрямую с банковского счета. Если не вдаваться в подробности, то по ощущениям и механике проводимых операций,  для обычного пользователя  Paypal тот же банк даже с офердрафтами на акакунт.

Комиссия и того смешнее. Единственное что теряет пользователь при покупке товара через Paypal это мизерная комиссия сопоставимая с размером процентных вычетов при обычном эквайринге в нашей рознице.

Но как говориться хорошо там где нас нет :-(

Давайте посмотри кто наши соседи по возможностям в рамках этой волшебной системы.

Бананово нефтяное соседство

Возможности наши не велики – только отправка другим участникам системы. Т.е. как полноценный двухсторонний инструмент онлайн транзакций для нас он пока не работает.

Не то что бы соседствующие с нами страны в этом списке были чем то плохи, но по-моему, если мы хотим претендовать на успешное развитие онлайн проектов (а как таковых проектов у нас точно побольше чем в этих банановых республиках), то нам нужен или свой PayPal или только ждать когда же он сможет полноценно заработать и у нас.

Потому что текущая ситуация с онлайн транзакциями точно не для слабонервных… 

Кто же сейчас уже может считаться счастливчиком?

За этих я безумно рад... им очень повезло

Этим тоже повезло. Чуть меньше чем первой группе, но все же базовые вещи им доступны.

Почти счастливчики

Будем верить и мы, что скоро и на нашей онлайн улице будет зелёный свет :-)
 

nadeyev

Вернуться к списку постов